Stripe가 한국에 머천트 계정을 안 줍니다.
유료 SaaS를 만들었습니다.

한국에서 만들면 흔히 막히는 지점이 있습니다. Stripe는 한국을 머천트 국가로 지원하지 않습니다. 결제를 받는 쪽 계정이 안 열린다는 뜻입니다. 한동안 저는 그게 미국 법인을 세우거나, 아니면 그냥 돈을 안 받는다는 뜻이라고 생각했습니다.

둘 다 아니었습니다. 실제로 한 것을 적습니다.

결제 대행사가 아니라 머천트 오브 레코드를 씁니다

Polar를 썼습니다. Paddle, Lemon Squeezy도 같은 구조입니다. 핵심은 이들이 법적 판매자가 된다는 점입니다. 고객에게 청구하는 것도, 각 나라의 VAT와 미국 판매세를 걷어서 내는 것도 그쪽입니다. 저에게는 정산만 들어옵니다. 독일 고객에게 팔기 위해 독일에 세무 등록을 할 일이 없습니다.

대가는 수수료입니다. 그리고 여기서 제가 한 번 틀렸으니, 실제 숫자를 다 적겠습니다. 영어권에 이 글을 올렸을 때 저는 “5% + 50센트”라고만 말했는데, 그건 기본 요율일 뿐입니다.

Polar 공식 요금 기준으로, 신규 조직은 Starter 요금제에서 건당 5% + 50¢입니다. 여기에 붙는 것들이 있습니다. 해외 카드면 +1.5%. 정산은 월 $2에 건당 0.25% + $0.25, 그리고 EU 밖으로 환전하면 최대 1%가 더 붙습니다. 한국은 EU 밖입니다. 차지백은 건당 $15. (2026년 5월 27일 이전에 만든 조직은 4% + 40¢의 구 요율이 유지됩니다. 저는 해당 없습니다.)

$49 구독을 해외 카드로 받아서 원화로 정산받는다고 하면 전부 합쳐 대략 월 4.5달러, 실효 9% 안팎입니다. 5%가 아닙니다. Stripe로 직접 받으면 2.9% + $0.30 = $1.72이고 여기에 Stripe 환전이 따로 붙습니다. 차이는 고객당 연 30~35달러 정도입니다.

미국 법인은 등록 대리인·프랜차이즈세·각종 신고로 연 $500~1,000이 들고, 그 다음에 회계사가 5472 서식을 만집니다. 그러면 손익분기는 유료 고객 15~30명 언저리입니다. 제가 처음에 말한 50~70명이 아니라요.

그런데도 저는 여전히 MoR이 맞다고 봅니다. 위 계산은 법인을 세우면 제가 파는 모든 나라의 세무가 다시 제 일이 된다는 사실을 빼고 한 것이고, 제가 수수료를 내고 사는 게 정확히 그거니까요. 다만 “5%면 싸다”는 말은 사실이 아니었고, 숫자를 확인하기 전에 그렇게 말한 것도 저입니다.

결제 코드는 제공업체를 고르기 전에 인터페이스 뒤로 넣습니다

Stripe와 Polar를 하나의 인터페이스에 대고 먼저 썼습니다. 둘 중 어느 것도 아직 동작하기 전에요. 한국이 Stripe 머천트 국가가 되는 날이나, Polar 수수료가 말이 안 되게 되는 날, 그건 설정 변경이지 재작성이 아닙니다. 덤으로 테스트가 양쪽 경로를 다 밟을 수 있었습니다. 계정이 하나도 없는 상태에서요.

다만 영어권 커뮤니티에 이 글을 올렸을 때 한 분이 정확한 지적을 했고, 저는 틀렸습니다. 제 인터페이스에는 메서드가 둘뿐이었습니다. 결제 시작과, 구독 관리 포털 열기. 환불, 차지백, 독촉 이력은 그 뒤에 없습니다. 전부 Polar가 들고 있습니다. 옮기는 날이 오면 저는 결제 호출만 들고 가고 고객 관계 전체를 두고 오게 됩니다. MoR에서 진짜로 물리는 건 수수료가 아니라 이쪽입니다.

영수증과 세금계산서는 다른 문서입니다

MoR이 사주는 것 중 과소평가된 게 이겁니다. 결제 대행사가 보내는 영수증과, 세법이 요구하는 인보이스는 같은 문서가 아닙니다. 판매자가 그쪽이면 그 서류도 그쪽 일입니다. VAT 송금이 헤드라인을 가져가지만, 실제로 사는 건 서류 작업입니다.

그래서 무엇을 만들었나

Nudge는 안 들어온 인보이스를 대신 독촉합니다. Stripe나 Xero에서 인보이스를 가져와서, 각 리마인더를 그 인보이스의 실제 맥락으로 씁니다. 금액, 며칠 늦었는지, 이미 뭘 보냈는지, 어떤 관계의 고객인지. 인보이스가 나이를 먹으면 말투가 단단해집니다. 3일차에는 부드럽게, 2주차에는 단호하게, 45일차에는 최종 통지로.

제가 가장 신경 쓴 속성은 지루한 쪽입니다. 돈이 들어온 순간, 그 인보이스에 걸린 모든 예약 리마인더가 취소됩니다. 이미 낸 사람이 독촉을 받는 일은 없습니다. 그게 이 제품을 안 쓰느니만 못하게 만드는 유일한 실패이기 때문입니다.

이건 생성이 아니라 취소에 얹혀 있는 보장이라, 검사가 두 번 있습니다. 결제가 인보이스를 정산하면 큐에 걸린 메시지가 전부 상태를 바꿉니다. 그건 장부입니다. 실제로 약속을 지는 건 두 번째입니다. 보내기 직전에 잔액을 다시 읽고, 정산됐으면 첫 번째 검사가 무엇을 했든 보내지 않습니다. 결제는 동기화를 통해 언제든 도착할 수 있고, 보내는 중에도 도착할 수 있습니다. 그러니 약속을 지는 검사는 되돌릴 수 없는 행동 직전에 있어야지, 사건이 일어난 직후에 있으면 안 됩니다.

리마인더는 한국어로도 씁니다. 그리고 보내는 주소는 당신 도메인, 당신 이름, 당신 회신 주소입니다. 고객이 보는 어디에도 제품 이름이 없습니다. 45일째에 갑자기 나타나는 “청구팀”은 1인 사업자 규모에서는 누구나 알아봅니다.

혹시 같은 처지라면

Stripe가 머천트 계정을 안 주는 나라는 한국만이 아닙니다. 영어권에 같은 글을 올렸을 때 우크라이나에서 Paddle과 Payoneer로 같은 결론에 도달한 분이 있었습니다. 그분이 남긴 말이 제 글보다 정확했습니다. MoR은 우회로가 아니라, 미국·영국·EU 바깥의 1인 창업자에게는 기본 경로이고, Stripe 쪽이 예외라는 것.

그리고 그분이 저보다 잘한 게 하나 있습니다. 결제 연동보다 환불과 웹훅 재시도를 먼저 배선했다는 것. 고객이나 결제사가 제 허락 없이 일으킬 수 있는 경로가 정확히 그 둘인데, 저는 그 둘을 아직 한 번도 밟아보지 않았습니다.